Рефераты
Видео уроки
ВУЗы Украины
Мир
Рефератов
Рефератов
Отзывы о ВУЗах
|
Большая база бесплатных русских и украинских рефератов
Доклады, сочинения, контрольные работы, экзаменационные билеты и шпаргалки/шпоры Коллекция курсовых и дипломных работ для студентов |
Рефераты по Банковское дело
Банковская система и регулирование рынка
 Скачать реферат
|
1. История развития банковского дела
Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что
означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои
услуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли
людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах,
связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию
драгоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о
вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды
под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки
отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил
по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.
Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль
вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны
: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи
за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся
кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая
с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир
также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку
современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых
предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся
банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении
разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились
ростовщичество и меняльное дело.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и
храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ,
а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому
времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном
Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,
наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под
аренду земли.
Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении
государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме
фискальной функции, осуществляли следующие операции : покупку, продажу
и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет
обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах
содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве
советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями,
переводам.
В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и
в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной
страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера.
Вскоре после того, как началось использование в сделках золота, стало
очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно
каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на
чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение
золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и
могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел
мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться
на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом,
превратились в раннюю форму бумажных денег.
Бумажные деньги ( квитанции ), находившиеся в обращении,
полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать
квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали
осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому
количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало
количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел
мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может
превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти
избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды
торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская
система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в
ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то
общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервы
составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15
вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались
денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.
До 1861 г. банковская система России была представлена в
основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые
кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и
торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.
После отмены крепостного права банковская система получила
бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества
взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:
Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита,
городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную
кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным
коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские
общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-
промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили
два государственных земельных банка ( Крестьянский поземельный и
Дворянский поземельный ), 10 акционерных земельных банков, 36
губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки
предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и
зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные
общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с
появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными
учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные
ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог
вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115
фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
В 1917 г. в результате национализации были конфискованы
акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную
собственность, образовалась государственная монополия на банковское
дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в
единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и
кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую
буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение
составил обслуживающий ее Московский народный ( кооперативный ) банк,
который был национализирован, а его правление переизбрано в
кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
В результате национализации сложилась банковская система,
основанная на следующих принципах: государственная монополия на
банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству),
слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк,
сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из
четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных
банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В
период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло
частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны
кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:
Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью
акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков,
сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,
сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы,
следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По
существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный
банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы
отражала не столько объективные экономические потребности народного
хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной
индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система
“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде
случаев экономической основы.
Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого
понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской
системы) и сущности кредита. Банковская система была органически
встроена в командно-административную модель управления, находилась в
полном политическом и административном подчинении у правительства и
прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и
система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система
страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных
отношений в широком смысле слова и переход на административную систему
управления.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до
реформы 1987 г., были:
отсутствие вексельного обращения;
выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
потеря банковской специализации;
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий
альтернативных источников кредита;
низкий уровень процентных ставок;
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью
различных сфер экономики;
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний
административный характер. Монополию трех банков сменила монополия
(точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли:
Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,
Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и
Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и
переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных
моментов:
банки продолжали базироваться на прежней единой форме
собственности - государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
не существовало выбора кредитного источника, поскольку
сохранялось закрепление предприятий за банками;
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по
вертикали;
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая
низкую ликвидность;
не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского
аппарата;
возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных
счетов;
реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений -
важных кредитных источников.
Представляется, что единственными позитивными моментами реформы
стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации
банковской деятельности.
Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру
кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений,
сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость
дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре
западных стран.
2. Банки и банковская система
2.1 Современные представления о сущности банка
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они
не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них
осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции,
купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические
сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют
консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом,
создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В
разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут
выполнять и другие учреждения.
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с
юридической и экономической. В первом случае исходное значение
приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются
такие, которые в соответствии с законодательством относятся
исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по
приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита,
покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами,
операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до
наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное
обслуживание.
При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка,
однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только
соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон
определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные,
а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему
законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно
в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения.
Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как
операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по
поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В
этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод,
не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт.
Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств
(денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления
кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления
имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим
народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные
банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются
аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе
всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким
образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих,
ключевых элементов экономического регулирования.
2.2 Современная банковская система: сущность и структура
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно
свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное
пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных
платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными
лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск
(эмиссию) новых денег.[i]
Банковская система - совокупность различных видов национальных
банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-
кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих
банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит
государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских
операций.[ii]
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые
банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным
(эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,
подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки
(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки
потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные
банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные
компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды,
ломбарды, трастовые компании и др.).[iii]
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит
государству. Но даже если государство формально не владеет его
капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия -
50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции
государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом
на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей
наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы,
проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и
валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении
государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание
бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет
роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные
средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им
ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”,
организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств
либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные
расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они
выполняют практически все виды банковских операций. Исторически
сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на
текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых
предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях
коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и
сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и
могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с
участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации,
по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства
коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный
фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные (
средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и
т.д. ).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном
с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.
После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде
других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и
покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот
запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком
трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих
имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества
представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-
комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно
расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных
консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во
Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных
операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в
долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,
инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока
эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению
и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют
покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет
или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют
покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в
активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их
информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую
роль.
Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в
ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные
учреждения местного значения, которые объединяются в национальные
ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и
принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают
прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные
операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,
банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.
Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный
кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные
операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая
ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными
обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли
и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит
применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и
других видах строительства. В результате увеличивается размер
производительно используемого капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования,
финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым
корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма
ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования
и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита
уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого
оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и
предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения
заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной
экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное
строительство под высокий процент (10-20%).
Банки потребительского кредита - тип банков, которые
функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих
банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение
дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в
составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг),
филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,
отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую
(холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг
других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.
Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями ,
существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут
предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом
случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной
компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут
иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через
систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-
холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.
Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет
дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в
некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на
основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве
собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать
решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как
правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с
ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных
обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как
акционерные общества (в том числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе
филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо,
регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны
требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же
операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.
Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом,
лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью
филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки
с ценными бумагами компаний небанковского сектора.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение
юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов
и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.
Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции
(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти
операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство
не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает
собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства,
проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может
совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться
какой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на: частные,
кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные,
смешанные;созданные с участием государства.[iv]
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция
неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более
могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя
самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных
конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков
сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает
объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки,
на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих
прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и
между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более
усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению
банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных
займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще
осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения
между несколькими ведущими банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных
банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети
крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.[v]
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие
самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними
путем согласования и установления единообразных процентных ставок,
проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между
несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых
операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного
слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов
этих банков и осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально
сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым
контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их
акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества
перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для
привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои
средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие,
которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают
сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих
городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков
издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего
масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую
плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций,
что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков
еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой
вычислительной техники.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают
к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем
открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и
переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных
льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими
объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у
других крупных банков.
Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль
над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из
них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих
представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно,
получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.
2.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков.
В деятельности банков выделяют следующие виды операций:
пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические
операции.
При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для
своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные
и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы
учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и
облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд;
нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства
образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и
сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег.
Важную роль в привлечении денежных средств играют
| 1 | 2 | 3 | 4 | след. → |
